每经记者|张祎 每经编辑|魏官红
2025年12月31日，成都农村商业银行股份有限公司（以下简称“成都农商银行”）正式对外宣布，其资产规模已突破1万亿元。
至此，包括重庆农商行、北京农商银行、广州农商银行、上海农商银行、成都农商银行在内的五家农商行迈入“万亿元俱乐部”，形成了一个扎根国家中心城市或超大城市的农商行“第一梯队”。
“这实质上是中国区域经济发展格局在金融领域的投射。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚在接受《每日经济新闻》记者（以下简称“每经记者”）采访时分析指出，区域性银行的规模天花板由当地经济密度决定，万亿元级农商行出现在上述这些城市，反映出金融资源的“极化”趋势，说明资金正加速向经济活力强、国家战略叠加的区域集中。
曾刚认为，虽然这五家头部农商行的核心竞争力离不开资源禀赋这一“先天优势”，但它们坚守本土下沉服务、重投数字化转型、深度绑定地方经济发展的战略路径，为地市级农商行提供了可借鉴的范本。
全国农商行系统的“万亿元时代”，开启于六年前。
2019年6月，重庆农商行资产规模率先突破万亿元，成为全国首家迈入这一量级的农商行。紧接着，北京农商银行、广州农商银行、上海农商银行在2020年内集体跨越万亿元门槛，与重庆农商行并肩组成农商行“万亿元俱乐部”。
截至2025年9月末，这一头部阵营的格局继续巩固。其中，重庆农商行总资产已升至1.66万亿元，存款余额突破万亿元大关；上海、广州、北京三家农商行资产规模则分别达到1.56万亿元、1.42万亿元和1.35万亿元。
随着成都农商银行在2025年底成功实现万亿元跨越，中国农商行体系头部阵营迎来新一轮扩容。
从整体规模看，截至2025年9月末，这五家农商行总资产占同期全国农村金融机构总资产的比例超过11%，展现出显著的头部聚集效应和资源集中趋势。
从区域布局看，这些农商行主要展业地分别集中在北京、上海、广州、重庆及成都。2024年，这五座城市的GDP（地区生产总值）均位列全国城市前七强，经济总量合计约19万亿元，占全国经济总量的比重超过14%。
图片来源：每经记者统计制图
值得一提的是，这些脱胎于农信社体系的银行，普遍拥有超过70年的历史根基，历经股份制改造与市场化发展，大多已构建起以商业银行为主体，辐射租赁、理财、村镇银行等领域的集团化版图。
在曾刚看来，这五家银行所在的城市均为国家中心城市或超大城市，经济体量巨大、产业生态丰富，“万亿元农商行第一梯队”的形成，实质上是中国区域经济发展格局在金融领域的投射。同时，也折射出农信体系改革的深化与角色的重塑。
他指出，这些头部农商行已脱离传统“支农支小”的单一刻板印象，转型为服务城乡融合、地方基建及现代产业的综合性商业银行。它们通过剥离历史包袱、引入国有资本和市场化治理，成为地方金融稳定的“压舱石”。这也意味着中国金融体系正从高度依赖国有大行，转向“全国性大行+区域性航母”双轮驱动的成熟格局。
“农商行作为区域性银行，其根本生命力、发展方向和战略定位，必然要遵循‘深耕区域、服务特色’的路径，这是生存与发展的基本逻辑，也是构建核心竞争力的根本所在。”北京财富管理行业协会特约研究员杨海平如是认为。
每经记者也注意到，尽管同属“万亿元农商行”阵营，但上述五家银行基于各自独特的地域资源，形成了差异化、特色化的发展路径。
例如，北京农商银行扎根首都，提出“立足城乡、服务三农、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，持续加大对涉农、普惠小微、科创、绿色、制造业等重点领域的信贷投放，农业农村部“信贷直通车”业务市场份额位居北京市同业第一。
上海农商银行扎根上海、服务长三角，在保持“三农”金融服务区域市场领先地位的同时，重点深耕财富管理、交易银行、三农金融、科创金融、绿色金融等领域。截至2025年3月末，该行科技企业贷款规模突破1200亿元，科技企业贷款存量客户近4500户，规模与客户数位列上海同业前列。
广州农商银行身处千年商都、经济大市，融入粤港澳大湾区新发展格局，突出乡村金融、服务经济区域、中小额资产业务。截至2025年9月末，该行客户贷款规模超过7100亿元，位居广州市地方性银行首位。其中，中小额贷款规模超过2200亿元，同比增长逾20%，成为最重要的业绩增长引擎。
重庆农商行则立足我国辖区面积最大、人口最多的直辖市，推进“零售立行、科技兴行、人才强行”发展战略，构建“数字驱动、产业链动、场景圈动”新动能。截至2025年9月末，该行服务覆盖重庆逾90%的人口，资产、存款、贷款规模均保持重庆第一。
面对近年来成都城市能级的持续跃升，成都农商银行确立了以大零售和大“三农”的普惠业务为主体、以公司业务和金融市场业务为两翼、以创新业务及综合化和数字化为双擎的发展格局。截至2025年末，该行涉农贷款、普惠型小微企业贷款保持四川省法人金融机构首位的同时，服务成都地区规上工业、高新技术、国家级和省级专精特新企业超1.1万户。
“这五家农商行最核心的竞争力在于其‘资源禀赋’的不可复制性。”曾刚指出，这些银行背靠所在城市，坐拥庞大的存款基础、优质的政务资源以及高密度的企业客群，这些先天条件是绝大多数地市级农商行难以企及的。
但他同时强调，在战略路径上，这五家头部农商行的实践具有一定的可借鉴性。
一是坚守定位与下沉服务。头部农商行规模虽大，但并未脱离“本土”，而是将网点和触角更深地扎入社区与商圈。中小农商行应学习其精细化网格管理，而非盲目跨区扩张。
二是数字化转型成效。五家银行均在金融科技上重投入，用数据手段解决小微风控难题，实现了从“人情贷”向“数据贷”的跨越。
三是与地方经济的深度绑定。五家银行通过主动融入地方重大战略，来获取政策红利与优质资产，将自身发展与区域繁荣通过利益共同体的方式紧密捆绑。
在杨海平看来，基于农商行“依托区域、服务本土”的核心逻辑，未来这些银行的发展也必将与其所在区域的整体战略、产业发展阶段、农业经济特色以及城乡融合进程深度绑定。随着各区域发展定位的持续分化，不同农商行的战略路径与业务重心，也必然会走向更鲜明的差异化。
随着成都农商银行总资产突破万亿元大关，成渝地区双城经济圈的金融版图也迎来了历史性时刻——成都银行、成都农商银行、重庆银行、重庆农商行作为区域重要的地方法人银行，已全部迈入“万亿元级”行列，共同构成极具竞争力的区域银行集群。截至2025年9月末，四家银行资产规模合计已超过5万亿元。
2020年以来，在政策引领下，成渝地区金融机构发展步伐持续加快。2023年6月末，成都银行总资产达到10282.51亿元，成为西部首家万亿元级城商行；2025年7月末，重庆银行总资产达到10087亿元，越过万亿元门槛；2025年收官之时，成都农商银行也完成了这一历史性跨越。加之在2019年就已率先突破万亿元的重庆农商行，成渝两地这四家地方法人银行全部成为“万亿元级银行”。
“成渝四家地方法人银行集体迈入‘万亿元俱乐部’，将为成渝地区双城经济圈建设带来巨大的想象空间。”曾刚指出。
首先是为区域基础设施建设带来了更强的资金自主权。曾刚分析称，对于成渝“双圈”内的轨道交通、能源水利等万亿元级基建项目，本地银行具备了极强的银团组建与信贷投放能力，能更高效地响应建设需求，可降低对外部资金的依赖。
其次是有助于打破行政壁垒、推动金融服务同城化。四家银行同处第一梯队，为探索跨行政区域的授信互认、支付结算一体化以及征信数据共享创造了条件，这将极大降低企业在成渝两地跨区经营的融资成本，加速产业要素的自由流动。
最后，成渝地区“万亿元级银行”集群的形成，也将助推共建西部金融中心。曾刚强调，这一集群效应将重塑成渝在全国金融版图中的地位，不仅能吸引更多金融要素集聚，还能围绕电子信息、汽车制造等优势产业，共同研发供应链金融、科创金融产品，形成服务实体经济的“成渝模式”。
封面图片来源：图片来源：每日经济新闻 资料图
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责任编辑：李琳琳
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